Les Echos – 6 octobre 2017

Les opérateurs télécoms, comme Orange qui va lancer sa banque 100 % mobile, sont condamnés à développer de nouveaux métiers pour renouer avec la croissance.

Tous les acteurs du secteur bancaire attendaient avec impatience la date du lancement officiel d’Orange Bank. C’est chose faite. Stéphane Richard, PDG d’Orange, a confirmé mardi sur Twitter que la banque mobile de l’opérateur verra le jour le 2 novembre prochain, alors qu’il était initialement prévu le 6 juillet.

Ce sera la première fois, en France, qu’un opérateur télécoms s’engage sur le marché concurrentiel et en forte croissance des banques 100% digitales avec l’ambition de séduire 400.000 clients la première année puis 2 millions au bout de dix ans, alors que les leaders sur ce segment, présents depuis près d’une décennie, en ont conquis à peine un million.

Payer avec son smartphone

Si sur le papier l’offre Orange Bank a de quoi séduire dès son lancement en promettant un maximum de services gratuits et sans condition de revenus ou de dépôts, elle sera seulement constitué d’un compte courant et d’un moyen de paiement. A l’image des nouvelles offres de téléphonie mobile, les services ne cesseront de s’enrichir en fonction des besoins exprimés par les clients. Il est déjà prévu des crédits à la consommation, un livret d’épargne puis une offre de crédits immobiliers.

Du côté de l’offre, les deux innovations majeures sont la possibilité offerte pour les clients d’effectuer leurs achats directement au moyen de leur smartphone et l’enregistrement des transactions en temps réel sur le compte. L’utilisation de la carte pourrait tout simplement disparaître au profit des transactions avec le smartphone.

Une banque (presque) gratuite

L’offre affichée par Orange Bank est gratuite à condition d’utiliser son compte et d’effectuer au moins trois paiements ou retraits mensuels sous peine d’être facturé à hauteur de cinq euros par mois de frais de tenue de compte. Ce positionnement permet à l’opérateur d’attirer les clients primo-bancarisés ou ceux qui souhaitent faire d’Orange Bank leur banque principale.

L’opérateur n’a cependant pas encore détaillé sa grille tarifaire (retraits d’espèces, commissions de change, agios, frais d’incidents, rejets de prélèvement ou de chèque, etc.) qui reste aujourd’hui une source de revenu non négligeable pour les banques.

Des acteurs bien installés

Depuis l’arrivée de Free mobile en France, la concurrence est rude et les opérateurs sont obligé de doper leur offre sans possibilité d’augmenter leur tarif. Les groupes télécoms n’ont plus vraiment le choix et sont condamnées à développer de nouveaux métiers pour renouer avec la croissance.

De nombreux acteurs sont déjà présents sur le marché et d’autres nouveaux vont venir en concurrence. Les premiers sont les acteurs numériques existants comme Boursorama, HelloBank, ING Direct mais qui restent adossés à des grandes banques traditionnelles.

Les seconds sont les acteurs qui disposent déjà d’un réseau d’agences ou de magasins physiques (le Compte-Nickel et son réseau de buralistes, Carrefour qui vient de lancer son offre C-Zam et La Banque Postale qui arrive mi-2018 avec sa banque 100 % numérique. D’autres enfin, proposent une offre 100 % digitale sans réseau propre en France comme la banque N26.

Pari risqué

Même si l’opérateur a de nombreux atouts pour séduire tels que l’importance de sa base client, son large réseau d’agences de proximité et le réseau de distribution de Groupama, un centre de relation clientèle dopé à l’intelligence artificielle du système Watson d’IBM, et enfin son modèle de distribution «phygital», le pari est risqué pour l’opérateur qui attend un retour sur investissement rapide d’ici cinq ans.

Et pour cause, le public français considère Orange comme un opérateur téléphonique et seulement un client sur trois est intéressé par l’ouverture d’un compte Orange Bank.

Par François-Xavier Autric, Manager du cabinet Tallis Consulting

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