Demain, la banque sera ecology centric

Les Echos – le 30 septembre 2019 :

LE CERCLE – Face au dérèglement climatique, les acteurs bancaires prennent progressivement leurs responsabilités en adaptant leur activité. Cependant, l’atteinte de l’objectif 1,5°C en 2050 ne sera possible que par la pérennisation d’une activité bancaire durable nécessitant une transformation majeure de leur business model.

Ce renouvellement se traduira par un nouveau paradigme consistant à placer l’écologie et le développement durable en priorité de chaque pan de l’écosystème bancaire. À l’instar des approches « Data Centric » ou « Customer Centric », les acteurs bancaires de demain doivent se réinventer en Banques Ecology Centric Intégrer le développement durable au coeur d’un business model bancaire et financier innovant.

Le coeur de métier de la banque ecology-centric consiste à maximiser la performance écologique des actifs qu’elle gère, sous contrainte de maintenir un niveau de rentabilité acceptable. À cette fin, elle doit adapter son business model pour insérer la performance écologique dans le calcul du risque et des taux directeurs et elle doit catalyser l’offre d’épargne court terme vers une demande de financement long terme destinée à des investissements dont l’impact écologique est positif. La banque joue en effet un rôle clé dans le financement de l’écologie, car elle permet de collecter de l’épargne principalement à court terme, pour l’injecter dans des financements écologiques et durables, principalement à long terme.

Les objectifs de l’approche Ecology Centric

Opérationnellement, les principaux objectifs au suivi par ce business model sont l’amélioration de la compétitivité des produits écologiques ainsi que leur promotion et la sélection des financements sur des critères écologiques. Voici les outils permettant de répondre à ces objectifs :

– Améliorer la compétitivité relative des produits écologiques grâce à des incitations économiques, par exemple en appliquant aux taux d’intérêt des bonus/malus en fonction du score écologique d’un investissement, ou encore en indexant les taux d’intérêt à l’atteinte d’objectifs écologiques imposés à l’emprunteur. En France, la NEF permet aux particuliers « de diminuer le taux de rémunération de leur épargne », sur des produits écologiques. Par ailleurs, le risque climatique doit être répercuté sur le taux d’emprunt ainsi que sur le taux de rémunération de l’épargne. L’écart capté par la banque est alors injecté dans les investissements durables.
– Promouvoir les produits et comportements écologiques à toute étape de la relation client afin que la norme devienne : Ecology by default. Systématiquement, la banque propose des produits durables et intègre la préférence environnementale dans les questionnaires investisseurs. Aujourd’hui, seuls 5 % des conseillers proposent des investissements responsables à leurs clients alors que 46 % des épargnants se déclarent intéressés et 63 % des accordent de l’importance aux impacts environnementaux et sociaux de leurs placements (Ifop, 2018). Par ailleurs, la banque capitalise sur sa proximité avec ses clients pour promouvoir l’écologie de manière pédagogique et les accompagne dans leurs démarches de sélection des produits les plus durables.
– La sélection des financements est le dernier levier majeur des banques. L’objectif est de verdir le portefeuille de financements afin de garantir une activité positive, comme l’a fait le Crédit coopératif dont 99 % des encours du secteur énergétique sont des énergies renouvelables. Cette sélection peut s’opérer sur les projets et sur les sociétés : en imposant des études d’impacts, des objectifs écologiques et des rapports transparents. Certains acteurs ont d’ailleurs initié leur désengagement auprès de sociétés climaticides, c’est le cas du fonds souverain norvégien qui exclut régulièrement et publiquement les sociétés non conformes à leur éthique (production charbon, tabac, corruptions). Pour aller plus loin, les banques pourraient également refuser les clients dont les revenus sont issus d’activités climaticides, en s’inspirant de la lutte contre le blanchiment et le financement du terrorisme.

Nouvelle culture et transformation interne

Cette transformation du business model est accompagnée par l’évolution de la culture d’entreprise. À tout niveau, à commencer par les valeurs : l’écologie est promue et valorisée. La culture favorise l’intention d’avoir un impact durable, la transparence des activités et de leurs impacts qui font l’effet de publications exhaustives et intelligibles et enfin la création de lien entre la banque et tout son écosystème. Une instance indépendante et dotée de pouvoirs coercitifs est garante du respect de la politique environnementale et de ses objectifs. Cette instance s’ouvre à des organismes indépendants externes et veille en permanence pour maintenir la banque à la pointe de l’écologie et pour propager son modèle. Elle peut demander des audits, le retrait des activités non conformes, le gel ou l’octroi de budgets, etc. En complément, elle met à disposition de la société tous les moyens lui permettant de rendre son activité conforme à la politique  environnementale.
La stratégie RH en tant que relai de la culture d’entreprise apporte du sens au travail en valorisant la dimension écologique dans les processus de recrutement et d’évaluation. Par ailleurs, chaque dossier d’étude (lancement de projet, R&D, contractualisation avec un fournisseur ou un client, etc.) contient un volet « Ecology by design », porté par la conformité par exemple, qui est pris en compte dans les résultats des études. Le caractère écologique de toute nouvelle activité doit être étudié et démontré avant son lancement. De par la nature abstraite de son activité, il est difficile d’appréhender les impacts de la banque sur l’environnement. Par conséquent, la banque Ecology Centric montre l’exemple grâce à ses vitrines donnant sur la société civile : végétalisation de ses locaux, réduction de l’empreinte carbone des collaborateurs (remboursement à 100 % des frais de transports en commun, allocations vélo et piétons), restauration biologique et en circuits courts, réduction des déchets et suppression de tout matériel jetable, etc. Cette exemplarité est indispensable, car elle matérialise les intentions de la banque, et elle inspire les collaborateurs au quotidien.

La relation client au service de la stratégie durable

L’offre de produits est « Ecologic by default », le portefeuille de produits propose et promeut des services durables et écologiques tels que les green bonds ou encore des cartes bancaires mesurant
l’impact carbone de chaque transaction, et offre des conditions financières préférentielles selon l’impact écologique des investissements. Pour simplifier la compréhension, des indicateurs facilement interprétables par les clients, par exemple un score carbone ou l’utilisation de labels reconnus et vérifiés (Greenfin, Fluxflag ESG, Low Carbon, Finansol, etc.) sont mis en place. Il est préconisé de combiner un panel d’indicateurs, afin d’éviter des projets qui concentreraient leurs efforts sur un indicateur en particulier, au détriment des autres. La relation client cible une information transparente et l’écoute des préférences des clients, afin d’accompagner ces derniers vers les meilleurs choix. Les leviers de la transparence sont la publication des études d’impacts des projets, la liberté de choix des clients pour orienter leurs investissements et la détection d’opportunités.

Les banques qui sauront réaliser cette transformation écologique et durable indispensable seront les acteurs moteurs de l’écologisation de l’économie.

Par Guilhem Ventura, consultant Square

 

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