L’Open Banking sera la nouvelle norme.

Point Banque – le 22 mai 2020 :

Les prémices d’une révolution qui font apparaître l’Open Banking comme la nouvelle norme
L’Open Banking impose aux banques et assurances de foncièrement transformer leurs relations avec leurs clients, leurs partenaires et leurs concurrents. Basé sur la donnée, ce modèle laisse également la place à de nouveaux entrants définissant les prochains standards autour desquels le marché devra s’aligner. Sur quelles certitudes l’Open Banking pourra-t-il s’imposer dans le paysage bancaire et assuranciel ?
Bien que pouvant sembler radicale, cette révolution amorcée par la DSP2 n’est que la réitération de mutations déjà observées dans d’autres secteurs. Que nous prenions l’exemple du tourisme avec Airbnb, de la distribution avec Amazon ou du média avec Facebook… certaines industries ont d’ores et déjà bâties les fondations d’une société prête à l’avènement de l’Open Banking. Et c’est grâce à une économie en pleine digitalisation et plateformisation que le modèle d’Open Banking s’affirmera comme la nouvelle norme.

Une technologie déjà disponible

Au même moment où le taux d’équipement des smartphones et tablettes est sur le point d’atteindre un taux de maturité qui s’approche des 80% en France , le nombre d’outils connectés dans le monde croît de façon exponentielle. Une étude IoT devices publiée en 2018 démontre que ce nombre avoisinerait les 7 milliards en 2018 et qu’il serait susceptible d’augmenter de 15% tous les ans pour atteindre les 21,5 milliards en 2025. De ce phénomène en résulte une quantité incroyable de données disponibles. D’après l’IDC (International Data Corporation), le volume de la donnée mondiale aurait été multiplié par 20 entre 2010 et 2019 et serait multiplié encore une fois par quatre d’ici 2025 pour atteindre les 175 ZB (1 ZB = 1e12 GB).
La société a donc déjà entamé son accélération vers la 4ème révolution industrielle et c’est dans ce contexte ultra digitalisé que les banques et assurances doivent tirer profit des innovations mises à leur disposition.

Un business model déjà éprouvé

A cette transition vers le numérique s’ajoute l’apparition d’un nouveau modèle économique ayant chamboulé bon nombre d’industries : la plateformisation. Très largement bénéficiaires des avancées technologiques décrites ci-dessus, les plateformes ont peu à peu régi de nouveaux standards dans le paysage économique. En qualité d’intermédiaire, une plateforme devient un partenaire de confiance entre les clients et les fournisseurs qui peuvent profiter de l’effet de réseau : les premiers se voient offrir un large panel de services centralisés sur un même point et les deuxièmes accèdent à un grand bassin de consommateurs potentiels. L’abondance de l’un attirant l’autre, et vice versa.
C’est sur cette idée simple qu’Uber s’est installé dans le monde entier pour disrupter le marché du transport individuel, que Airbnb a su développer un marché de location de pair à pair jusque-là inexploitable ou que Netflix est venu s’imposer sur le marché de la vidéo à la demande. Plus à même de rencontrer un certain succès dans les industries reposant sur la détention et le partage d’informations, les plateformes se sont d’abord développées dans les secteurs les plus sensibles à l’innovation comme les médias (Linkedin, Facebook) ou le e-commerce (Amazon, Ebay). Une plateformisation induit une transformation des échanges entre fournisseurs, partenaires et consommateurs et implique une adaptation de tous ses acteurs pour répondre aux nouveaux usages.
Aujourd’hui, les acteurs historiques de la banque et de l’assurance doivent se prêter à la nouvelle logique de plateforme imposée par l’Open Banking, au risque d’en être écartées. Que ce soit la création d’une plateforme hôte, la mise à disposition d’une marque blanche ou une ultra spécialisation de services, les stratégies offertes sont multiples. Dans chacun des cas, cela implique d’être capable d’opérer de profonds changements internes, métiers ou technologiques, pour pouvoir embrasser cette nouvelle logique commerciale de plateforme.

Des exigences clients prédisposées à l’avènement de l’Open Banking

Conséquence majeure des deux phénomènes décrits précédemment, le comportement des consommateurs a évolué dans sa globalité. Dorénavant habitués à un accès instantané à l’information et à une expérience client extraordinaire, les consommateurs ont transféré leurs exigences de service apparues dans les marchés décrits précédemment pour les appliquer à l’ensemble des industries. C’est donc avec ces nouveaux standards que la banque et l’assurance doivent satisfaire leurs clientèles. Parmi ces nouvelles habitudes, nous pouvons nous attarder sur la volonté d’avoir un contact à n’importe quel moment de la semaine exigeant des entreprises un investissement conséquent sur la refonte de leurs parcours omnicanaux ; ou la possibilité d’accéder à un grand nombre de sites de comparaison apportant une plus grande transparence et exhaustivité en seulement quelques clics.
En plus de la nécessité de répondre à ces nouvelles normes de qualité de relation client, la transition vers l’Open Banking offre aux institutions de pouvoir capitaliser sur davantage d’exigences observées dans les habitudes de consommation. Avec la multiplication des moyens de paiement et les avancées réalisées en termes d’expérience client sur l’acte de paiement en lui-même, les consommateurs souhaitent pouvoir s’accorder la liberté du choix. Sans le moindre effort, un client doit être en mesure de régler ou de recevoir un paiement que ce soit grâce à son numéro de téléphone, que ce soit via son portefeuille de cryptomonnaies ou tout autre moyen de paiement. En tant que fournisseur de services financiers, les banques et fintechs ont évidemment un rôle important à jouer sur ce pan de l’innovation.
Autre attente sur laquelle doit s’axer cette transformation : la création d’offres ultra personnalisées. La quantité de données et les algorithmes mis à disposition des entreprises permettront un véritable regain d’énergie sur les marchés de la banque et de l’assurance. Dans un premier temps, les entreprises devront adapter leurs offres déjà existantes en les recentrant sur les réels besoins du client. En effet, la révision du catalogue est la seule façon de rester attractif, et de maintenir des parts de marché face à de nouveaux entrants toujours plus innovants et en quête féroce d’acquisition. Ensuite, les analyses individuelles et prédictives pointues offertes par l’algorithmie et l’intelligence artificielle engrangeront de nouveaux produits, plus petits et plus ciblés. Avec les outils et les partenariats rendus disponibles par l’Open Banking, les banques et assurances ont une réelle opportunité commerciale qui s’offre devant elles pour pouvoir accompagner le client dans tous les moments clés de son quotidien.

Les banques et assurances traditionnelles se retrouvent dans un contexte idéal pour entamer leur transition. Avec la double certitude que les technologies sont d’ores et déjà disponibles et que les habitudes de consommation sont ancrées dans les mœurs, la transformation de leurs business models sera très rapidement opérable et profitable.
De par leur rôle dans la société, ces deux industries ont toujours été au centre du développement de notre économie. Les derniers siècles en sont témoins : les banques et assurances ont toujours su profiter des révolutions industrielles et des innovations disponibles pour devenir ce qu’elles sont aujourd’hui. L’Open Banking est et doit être perçu comme la nouvelle opportunité pour ces mêmes entreprises de se rapprocher des réalités individuelles des consommateurs. En plus de donner le pouvoir de redéfinir son approche client, l’Open Banking permet une telle facilité de déploiement de nouvelles solutions que les grandes institutions y verront l’occasion de s’abroger des inerties trop souvent assimilées à leurs processus d’innovation et de devenir les principaux acteurs du nouveau paysage qui est en train de se dessiner.

Par François Drosnet, consultant Square

 

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